Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Jeśli życie jest wartością bezcenną, może się wydawać, że określenie wysokości jego ochrony będzie niemożliwe. Tymczasem towarzystwa ubezpieczeniowe podają konkretne stawki zaczynające się od 30 zł miesięcznie. Czy to wystarczy, aby w razie nieszczęśliwego wypadku uniknąć finansowych kłopotów związanych z dojściem do zdrowia? Sprawdzamy.

Ceny ubezpieczeń na życie kształtują się od wspomnianych 30 zł za miesiąc aż do kwoty nawet 500 zł i więcej. Wszystko zależy sytuacji finansowej ubezpieczonego, rodzaju polisy i kilku innych czynników, o których jeszcze wspomnimy.

Ważna jest zawartość ubezpieczenia na życie, ale też miejsce zakupu polisy. Może się okazać, że za te same warunki ochrony ubezpieczeniowej (suma ubezpieczenia, rozszerzenia) zapłacimy znacznie mniej. O ile użyjemy odpowiednich narzędzi.

Oszczędna porównywarka

Dlaczego w polisach majątkowych składkę dla mieszkania czy samochodu można obliczyć już w kilka chwil, a w ubezpieczeniach na życie jest inaczej? Te ostatnie opierają się na nieco innych wytycznych, np. stanie zdrowia, a ten z kolei jest zmienny, dlatego niezbędne okazuje sie spotkanie z doradcą i wspólne ustalenie szczegółów umowy.

Zanim jednak dojdzie do spotkania z agentem, warto wypełnić krótki formularz w porównywarce ubezpieczeń, określając w nim podstawowe dane, jak:

• liczbę ubezpieczonych osób,
• sumę ubezpieczenia, np. 300 000 zł,
• cel ubezpieczenia, np. zabezpieczenie spłaty kredytu,
• okres ubezpieczenia, np. terminowe na 5 lat.

Wypełniony formularz należy przesłać do weryfikacji i czekać na kontakt telefoniczny ze strony agentów ubezpieczeniowych, którzy tą właśnie drogą zaproponują dopasowaną ofertę, a następnie, w razie naszego zainteresowania, przedstawią jej szczegóły na bezpośrednim spotkaniu.

Spotkań może być nawet kilka z agentami różnych towarzystw i na tej podstawie porównamy ubezpieczenia na życie pod względem ceny i zakresu ochrony, oszczędzając nie tylko czas, ale i pieniądze.

Agent nie zawsze potrzebny

Czy możemy obejść się bez porównywarki? Tak, ale trzeba liczyć się z tym, że znalezienie dobrej oferty będzie wymagało sporych nakładów finansowych i czasowych. Mało satysfakcjonujący może być też zakres takiej polisy, np. w formule smart. To rozwiązanie, niezbyt popularne na polskim rynku ubezpieczeń, działa podobnie jak polisa majątkowa. Kupujemy gotowy produkt, bez konieczności spotkania z agentem.

Polisy smart mają jednak swój haczyk. Przede wszystkim nie możemy negocjować ani zakresu ochrony, ani wysokości sum ubezpieczenia. W dodatku musimy się liczyć z innymi ograniczeniami, jak np. wiek przystąpienia do takiej umowy na odległość. Ta granica dotyczy zazwyczaj 50. roku życia.

Co wpływa na cenę?

30 zł miesięcznie za ochronę życia i zdrowia to atrakcyjna oferta, tyle że nie dla wszystkich. Aby uzyskać taką składkę musimy spełnić kilka wymogów stawianych przez ubezpieczycieli:

• być w młodym wieku (w przedziale 18-25 lat),
• cieszyć się dobrym zdrowiem (na podstawie ankiety medycznej),
• wybrać umowę podstawową (bez rozszerzeń).

O ile na dwa pierwsze podpunkty nie mamy wpływu w chwili podpisywania umowy, to już w kwestii rozszerzeń, czyli umów dodatkowych, otrzymujemy możliwość wyboru. Z reguły najtańsza polisa na życie posiada minimalny zakres ochrony - świadczenie jest wypłacane uposażonym w razie naszej śmierci.

Ale wystarczy podnieść składkę, np. do przedziału 100-150 zł, by zyskać wiele przydatnych rozszerzeń, np:

• operacja chirurgiczna,
• leczenie szpitalne,
• rehabilitacja po leczeniu,
• poważne zachorowanie,
• niezdolność do wykonywania pracy.

Aby zachować stosunkową niską cenę polisy, a przy tym posiadać wartościowe dodatki, warto wybierać tylko te umowy dodatkowe, które dotyczą najbardziej prawdopodobnych zdarzeń. Dla młodej osoby wykupywanie rozszerzenia na poważne zachorowanie (to zazwyczaj zawał serca, diagnoza nowotworu, udar mózgu), zwłaszcza gdy podobne przypadki nie występowały w najbliższej rodzinie, będą mało przydatne, a ubezpieczenie na życie przepłacone.

Najważniejsze, aby dopasować wysokość składki do możliwości finansowych, bo liczy się przede wszystkim regularność w opłacaniu polisy. Wyższe składki (rzędu 300-500 zł miesięcznie) są płacone w polisach ochronno-oszczędnościowych, gdzie składka jest dzielona na zapewnienie ochrony i na gromadzenie oszczędności, wypłacanych na koniec umowy. Taki mechanizm znajdziemy m.in. w polisie na życie i dożycie czy w ubezpieczeniu posagowym dla dziecka.